Личные финансы в стране из «черного списка»: что делает с деньгами рядовой иранец?

В декабре этого года РФ внесли в «черный список» ЕС в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, что в перспективе должно усложнить жизнь тех, кто как-то связан с Россией. Иран в этом списке находится уже много лет. Oninvest попросил ираниста Никиту Смагина, который жил в Исламской Республике, описать, как устроена жизнь иранцев с финансовой точки зрения. 

Начиная с 2022 года Иран и Россия — две совсем разные страны — оказались схожими по целому ряду вопросов.

Обе входят в число лидеров по количеству введенных против них западных санкций. Российская система «белых списков» во время отключения интернета очень похожа на «национальный интернет», которые включали в Иране во время протестов в ноябре 2019 года и 12-дневной войны в июне 2025 года. А после включения России в «черный список» ЕС в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма у стран появилось еще один схожий признак: Иран находится в нем уже не один год.

Давайте представим себя в роли рядового представителя городского среднего класса в Иране и посмотрим, как он взаимодействует с окружающей его финансовой действительностью, с какими проблемами сталкивается и как их решает.

Начнем с простого вопроса: как расплатиться в магазине? Ответ будет совсем несложный — банковской картой. Но здесь есть ряд нюансов. 

Банковские терминалы в Иране встречаются повсеместно — в каждом магазинчике или ларьке. Даже торговец брелоками или печеньем в метро зачастую имеет при себе банковский терминал. Причина такой глубины распространения проста — стимулирование внутренней торговли стало одним из главных методов борьбы с последствиями западных санкций в 2010-е годы. Поэтому банковские терминалы за короткий срок стали обязательным атрибутом коммерции на всех уровнях.

При этом соответствующие технологии по современным меркам — это прошлое поколение. В ходу только банковские карты с магнитными лентами (хотя в остальном мире сейчас выпускают карты с чипами и развиваются бесконтактные технологии оплаты). Формально многие терминалы в стране имеют возможность распознавать бесконтактный способ оплаты, но карты с такой технологией в Иране не выпускают. Что касается внешнего вида карт, то он тоже отстает от мировых тенденций — зачастую данные на карте напечатаны краской, которая быстро стирается.

Кстати, иностранцу открыть счет в иранском банке сложно, даже если у него есть все необходимые документы, к примеру, ВНЖ. Правила постоянно меняются, и рядовой сотрудник банка, увидев иностранный паспорт, сделает все возможное, чтобы найти предлог не открывать счет. Придется либо обойти много банков, либо иметь знакомых, которые помогут преодолеть эти барьеры.

Расплатиться наличными будет сложнее. Прежде всего, бесконечная инфляция сделала этот вариант неудобным — слишком много бумажек. Еще в годы пандемии многие магазины под предлогом борьбы с распространением коронавируса перестали принимать наличные. Конечно, в большинстве случаев их все-таки возьмут, но весьма неохотно, а где-то могут и отказать.

Но что делать гражданину страны, если вдруг он забыл карту дома, или та самая магнитная лента перестала работать (а такое бывает). Если речь не о сетевом супермаркете, а об обычном ларьке, или, скажем, оплате поездки на такси — выход простой. Он называет «карт бе карт», т.е. перевод «с карты на карту». Онлайн-переводы в Иране повсеместны, как правило, без комиссий, моментальные и никаких вопросов у властей страны не вызывают. 

В Исламской Республике с 2002 года действует своя национальная платежная система Shetab, благодаря которой возможны банковские транзакции и переводы без участия международных система Visa и Mastercard.

Наконец, в Иране есть свои маркетплейсы Digikala (аналог Amazon) и сервисы доставки продуктов и еды из ресторанов, вроде Snapp Food или Tapsi Food. Везде можно оплатить онлайн, также можно привязать карту для оплаты сервисов такси (те же Snapp или Tapsi), которые очень неплохо работают. В общем пока складывается не самая проблемная картина, правда? Но все на так просто.

Прежде всего, не стоит забывать, что весь происходящий праздник банковских транзакций происходит в ситуации внешней изоляции. 

С иранской картой вы не сможете ни оплатить покупку в иностранном магазине, ни оформить подписку для приложения на телефон. В последнем случае вариантов нет совсем, со счета мобильного телефона оплатить тоже не получится. Иными словами, Apple Music или платные VPN из магазина приложений смогут получить только те, у кого есть иностранная карта. А таких в масштабе страны единицы.

Счета в зарубежных банках тоже открыть нелегко. Из-за всевозможных санкций банковскую карту зарубежного банка гражданину Ирана, скорее всего, удастся завести только в случае наличия у него ВНЖ или ПМЖ в другом государстве. И даже в этом случае немало примеров, когда счета через несколько лет без объяснения причин замораживали: так делали некоторые турецкие, и эмиратские, и даже российские банки.

Перевод денег кому-то за рубеж — это отдельное ремесло. Как правило для этого иранцы пользуется услугами «саррафи», или обменников валюты. Речь о том, что у многих менял в Иране есть деловые партнеры или представительства в других странах. Этот метод перевода чаще всего называют «хавалой». То есть иранец отдает деньги в «саррафи», а там звонят в нужную страну и просят партнера передать адресату ту же сумму в местной валюте.

Конечно, есть некоторые исключения. Так, в магазине ковров в Исфахане мне как-то предложили купить местную продукцию при помощи иностранной карты. Дело было задолго до 2022 года, когда российские карты еще принимали по всему миру. Когда я удивился и напомнил, что Иран отрезан от мировых платежных систем, мне протянули терминал. Покупать я ничего не стал, поскольку заглянул в лавку исключительно из любопытства. Но тем не менее воочию убедился, как на практике выглядит система, когда в Иране используется терминал банка из ОАЭ. Это редкие случаи, и такие транзакции, как мне рассказывали, увеличивают конечную стоимость товара на 15-20%. Больше того, с начала 2020-х ОАЭ начали пресекать такую практику.

Официальные банковские переводы в Иран и из Ирана есть. Речь, прежде всего, о тех странах, где есть филиалы иранского государственного банка Melli. Например, в России его дочерним предприятием является «Мир Бизнес Банк». 

Но проблема в том, что при переводе в иранские риалы сумма пересчитывается на основе официального курса Sana, который заметно ниже рыночного. А это значит, что при транзакции вы потеряете как минимум 15% только на курсовой разнице, без учета возможных комиссий. Так же точно происходит и с официальными переводами других валют в тех странах, где есть возможность отправлять деньги в Иран. Несколько недель назад я попытался перевести доллары в Иран через официальный филиал банка Melli в Азербайджане. Мне объяснили, что перевести доллары можно, но получит адресат деньги только в риалах по тому же официальному курсу.

Российские карты «Мир» уже интегрированы с иранской банковской системой Shetab. Однако пока их принимают только в терминалах некоторых банков, и опять же из-за разницы курса валюты придется терять солидную сумму. 

Разумеется, PayPal, Western Union и прочие западные сервисы недоступны. Так что если иранцу все-таки надо отправить деньга за рубеж или получить из другой страны, то он идет к тем самым «саррафи» — здесь комиссия обычно составляет 1-3%. Вот и я, чтобы перевести деньги в Иран, в итоге позвонил знакомому в Москву, который занимается такими переводами. Я передал ему рубли, а его доверенное лицо тут же зачислило деньги нужному человек в Иране через систему «карт бе карт».

Впрочем, иностранные переводы беспокоят совсем небольшое число иранцев. Зато вопросы о том, куда инвестировать или в чем хранить деньги, волнуют представителей среднего класса регулярно. Только по официальным оценкам, инфляция с 2019 года держится выше 30%, а на пике — в 2023 году — составляла 44,6%. А значит, хранить деньги в риалах дело неблагодарное — они вмиг обесцениваются. При этом к официальным цифрам немало вопросов, ведь продуктовая корзина рядового иранца может запросто подорожать за год более чем на 70%.

В 2019-2020 годах популярной стала покупка акций на местной фондовой бирже. Разумеется, никаких инструментов для инвестиций в зарубежные акции у жителей Ирана нет, поэтому они могут вкладываться только в отечественные ценные бумаги. 

Тогда этот метод активно поддерживало правительство президента-реформиста Хасана Рухани. В результате только за 2019-2020 годы базовый индекс Тегеранской фондовой биржи (TEDPIX) вырос в семь раз. В этот период рядовые граждане могли удваивать, а более удачливые и утраивать свои вложения в течение нескольких месяцев.

Но кончилось все плачевно — без иностранных инвестиций иранские вложения быстро сформировали «пузырь», который вскоре лопнул. В июле 2020 года фондовый рынок упал более чем на 30% примерно за неделю. Некоторые акции потеряли до 50% в цене, что обрушило сбережения многих розничных инвесторов, поверивших обещаниям правительства о безопасном рынке ценных бумаг.

Около 60% крупнейших эмитентов на Тегеранской бирже — металлургические и нефтехимические компании, ориентированные на экспорт. Примеры — Mobarakeh Steel, National Iranian Copper Industries Company, Jam Petrochemical Company. Сейчас такого запредельного роста индекса уже нет — c начала года индекс вырос примерно на 34%. Для сохранения своих денег вам нужно обгонять инфляцию выше 30% (годовая инфляция на конец ноября составила 40,4%). Сегодня биржа не может такого дать и близко. 

Логичной альтернативой стабильно выглядела недвижимость. Однако такая форма инвестиций недоступна рядовому жителю страны из-за неподъемной стоимости. Более того, иранцы все больше теряют веру даже в этот способ инвестиций. Так, с 2020 по 2024 годы средняя стоимость недвижимости в Тегеране росла на 15-20% ежегодно. Эти показатели достаточно высокие для страны со стабильной экономикой, но в Иране такая динамика опять же не позволяет обгонять инфляцию. Похожая история со вкладами на банковских депозитах — в среднем они могут принести около 20% в год при долгосрочном вложении.

На этом фоне появляются специфичные формы заработка, которые практикуются среди иранцев. Например, когда сдается жилье, многие арендодатели предпочитают немного снизить ставку аренды в обмен на большой депозит — в среднем он составляет шесть ежемесячных оплат за аренду квартиры. Эту сумму хозяин жилья кладет в банк, а через год возвращает депозит в первоначальном объеме, получив свои 20% прибыли. Но это скорее специфические модели аренды жилья, а не способ инвестиций.

Одним из наиболее стабильных способов сохранения своих денег считается покупка золотых монет. В Иране выпускают несколько видов монет различного веса для этих целей, у каждых из которых своя цена. По итогом прошлого 1403 года по иранском календарю (март 2024 — март 2025 года) стоимость золотых монет выросла на 106%. За год до этого речь шла об увеличении стоимости на 70%, а еще годом ранее — на 96%. Иными словами, этот вариант последние годы остается одним из самых надежных способов сохранять свои сбережения.

Наконец, последний и, пожалуй, самый любимый способ — покупка наличных долларов. Вокруг этого сложилась целая культура. Доллары нельзя купить в банке, только в специальных «саррафи». Они работают по укороченному графику, и могут закрыться в любой момент. Как только на рынке начинаются резкие колебания валюты, «саррафи» прекращают свою работу и могут отказывать в обмене по несколько дней, пока курс не стабилизируется. Наконец, в стране есть несколько курсов валют, включая несколько государственных для разных нужд, например, для поддержки ключевых импортеров. «Саррафи» же предлагают наличные по рыночному курсу.

Что касается курса, с момента выхода США из ядерной сделки в 2018 году иранский риал пустился в нескончаемое путешествие под названием «обвал валюты». Если в мае 2018 года доллар продавали примерно за 47 тыс. иранских риалов, то в декабре 2025 доллар стоит уже 1,26 млн риалов. То есть стоимость американской валюты за семь лет выросла почти в 27 раз. Курс при этом нестабилен, в один год может подскочить на 200% по сравнению с предыдущим, а в другой год — на 8%.