«Многолетний эволюционный риск»: BofA объяснил, чем агент Meta Muse угрожает банкам

Агенты с искусственным интеллектом, как нашумевший Muse от Meta, способны автономно совершать покупки и управлять аккаунтами. Это несет риски для банков, зарабатывающих на том, что наличные клиентов скапливаются без движения на текущих счетах, предупредил Bank of America. Акции крупнейших банков подешевели на волне успеха Muse, но у кредитных организаций еще есть время на подготовку.

Агентные ИИ-ассистенты вроде Muse от Meta, способные автономно выполнять задачи, в том числе совершать покупки и управлять аккаунтами, представляют для банковских бизнес-моделей «многолетний эволюционный риск», цитирует Business Insider заметку BofA. Со временем такие ИИ-ассистенты смогут управлять деньгами пользователей и перемещать их между счетами и инвестиционными продуктами, автоматически направляя свободные средства туда, где доходность выше, вместо того чтобы оставлять их на низкодоходных сберегательных или расчетных счетах, поясняет BofA.

«Для банков главное здесь — не сценарий с электронной коммерцией, а сам прецедент: крупные платформы подключают платежные данные пользователей к стороннему агенту, — написал аналитик Bank of America Эбрахим Х. Пунавалла. — Разница между «найди мне более выгодный товар и оплати его» и «найди мне более высокую доходность и переведи туда свободные деньги» становится все меньше».

Он добавил: «Чат-бот может сказать клиенту, что тот получает слишком низкий доход. Агент же может определить объем свободной ликвидности, сравнить доходности и самостоятельно совершить действие».

По сберегательным и расчетным счетам банки в США часто предлагают ставки значительно ниже 0,1%, тогда как многие фонды денежного рынка дают около 4% годовых, поясняет Business Insider. Согласно исследованию Bankrate, $10 000 под 4% годовых принесут $2167 за пять лет, тогда как при ставке 0,01% доход за тот же период составит всего около $5. По данным Федеральной резервной системы, на расчетных счетах американцев находятся сейчас около $5,4 трлн.

Если банки начнут терять такую дешевую базу фондирования, это может заметно ударить по их марже. Инвесторы уже учитывают этот риск в котировках финансового сектора, отмечает Business Insider. ETF State Street Financial Select Sector SPDR снизился на 2,4% с начала торгов 22 сентября, а Invesco KBW Bank ETF — на 3,2%.

Агентный ИИ не получит массового распространения мгновенно, поэтому у банков остается время на адаптацию, считает Bank of America.

Один из вариантов — «каннибализировать» собственный бизнес и запустить собственных ИИ-ассистентов, которые будут помогать клиентам управлять деньгами. В таком случае банки смогут хотя бы удерживать средства внутри собственной экосистемы и направлять их в свои инвестиционные продукты, пояснил BofA.

«Банки, объединяющие розничный банкинг, брокерские услуги и управление капиталом, должны быть лучше подготовлены к тому, чтобы удерживать средства клиентов внутри своих экосистем, — написал Пунавалла. — Тем, у кого такой интеграции нет, возможно, придется улучшать собственные предложения, сотрудничать со сторонними компаниями или мириться с усилением давления на фондирование и маржу».

Новый агент искусственного интеллекта от Meta — «персональный ассистент», доступный в приложении Muse, — возродил опасения рынка по поводу того, что ИИ подорвет индустрию традиционных финансовых услуг, пишет The Wall Street Journal. Это спровоцировало во вторник, 22 сентября, распродажу в США акций финансового сектора, в том числе крупных банков.

Динамика на финансовом рынке напомнила аналогичную распродажу, произошедшую в августе, когда финтех-компания Altruist представила инструмент для создания персональных налоговых стратегий, пишет WSJ. Однако аналитики отмечают, что у Meta, которая уже заключила партнерские соглашения, например, с PayPal и финтех-фирмой Plaid, есть куда более широкий потенциал для изменения многих базовых аспектов потребительских платежей и финансового планирования. Преимущество для Muse также создает многомиллиардная база пользователей Meta Platforms, обращает внимание газета.