Деньги, которые не спят: как появился банкомат

До конца 1960-х годов получить наличные можно было только во время работы банка: если отделение закрывалось, приходилось ждать следующего рабочего дня. Поэтому появление первых «автоматов» меняло не просто способ выдачи наличных, а сам принцип банковского обслуживания — клиенту не нужно было стоять в очереди и общаться с кассиром.  

Идея выглядела рискованной: банкиры сомневались, что клиенты откажутся от общения с живым человеком, и опасались выдавать наличные без мгновенной проверки остатка на счете. Изобретателям банкоматов пришлось преодолевать не только технические сложности, но и консерватизм финансовой среды.

История банкомата — это не рассказ о мгновенной технологической победе. Скорее, это пример того, как сама инфраструктура формирует новые ожидания быстрее, чем институты успевают пересмотреть свои представления о клиентах. 

27 июня 1967 года у отделения Barclays в Энфилде на севере Лондона заработал прообраз банкомата: Barclaycash, «робот-кассир», выдавал наличные даже после того, как сотрудники банка уже ушли домой. Банк сформулировал идею предельно просто: сервис должен быть доступен 24 часа в сутки, 365 дней в году. 

Кэрол Грейгус, работавшая тогда кассиром в Энфилде, вспоминала: «Это было по-настоящему большим событием, и мы были так взволнованы тем, что выбор пал именно на наше отделение, в Энфилде. Банк тогда работал только до 15:30, поэтому, когда появился банкомат, клиенты смогли получать наличные во внебанковские часы, что, надо полагать, существенно изменило жизнь людей к лучшему». 

Первым пользователем Barclaycash стал популярный комедийный актер Рег Варни. Его образ хорошо подходил для рекламной кампании: Варни воспринимался как добродушный тип из рабочего класса, который добился успеха. Банк рассчитывал, что знакомое лицо поможет очеловечить необычный аппарат и сделать его понятнее для клиентов. 

Barclaycash часто называют первым в мире банкоматом, но он сильно отличался от  современного ATM. Автомат не работал с банковской картой, не была связан со счетом клиента и не мог проверить, достаточно ли на нем денег. По сути, он решал одну задачу — выдать фиксированную сумму.

Для этого клиенту сначала нужно было прийти в банк и получить специальный бумажный ваучер на £10 (на эти деньги можно было купить примерно 140 литров бензина или 80 пинт пива). Он содержал метку с углеродом-14 — слаборадиоактивным изотопом, который аппарат использовал для проверки подлинности. Клиент вставлял ваучер в Barclaycash и вводил персональный код. Если проверка проходила успешно, машина оставляла документ у себя и выдавала клиенту £10, а банк позднее списывал эту сумму со счета. 

Такую громоздкую схему придумал Джон Шеперд-Баррон, управляющий директор De La Rue, компании, которая выпускала ценные бумаги и производила банковское оборудование. Однажды он опоздал в банк и не смог обналичить чек. Тогда Шеперд-Баррон вспомнил автоматы по продаже шоколада и задался простым вопросом: если машина может круглосуточно выдавать шоколад, почему бы ей не выдавать и деньги? 

Сервис оказался востребован. Уже в 1970-х возможности аппаратов Barclays расширились: они начали работать с банковскими картами и PIN-кодами, выдавать выписки по счету и принимать депозиты. 

2 сентября 1969 года Chemical Bank заявил: «Сегодня наш банк откроется в 9:00 утра и больше никогда не закроется». Банк открыл первый публичный банкомат в США: аппарат установили у отделения банка на Лонг-Айленде. Он уже гораздо больше напоминал современный ATM: клиент использовал пластиковую карту с магнитной полосой и закодированными данными. 

Банкомат был разработан техасской компанией Docutel, которая выпускала оборудование для автоматической обработки багажа. Ее вице-президент Дональд Ветцел вспоминал, что идея пришла ему, когда он стоял в очереди за наличными: он решил, что нужно создать машину, которая могла заменить кассира — выдавать деньги, принимать депозиты, показывать баланс и переводить средства.  

Разработка машины, которую назвали Docuteler, обошлась примерно в $4 млн. Риск был велик: компания впервые выходила на рынок банковского оборудования, а инженерам предстояло решить множество технических проблем, но Docutel не изобрела каждый элемент машины с нуля. Ветцел признавал, что механизмы выдачи денег и принтеры уже существовали, а команде пришлось главным образом модифицировать доступные технологии и собрать их в единую систему. 

В конце 1960-х компьютеризация банков только начиналась, и связать банкомат со счетом клиента в реальном времени было практически невозможно: для этого не было ни сети терминалов, ни нужного программного обеспечения. Поэтому Docuteller работал офлайн: аппарат выдавал наличные, но при этом не мог проверить остаток на счете клиента. Проверку баланса заменили системой ограничений: Docuteller выдавал фиксированную сумму за одну операцию, а на карте с магнитной лентой было записано, сколько раз клиент мог воспользоваться банкоматом в течение дня. 

Еще одной проблемой стали сами карты. При горячем тиснении магнитная полоса деформировалась, и Docuteller переставал ее считывать. По словам Ветцела, это едва не поставило проект под угрозу. Кроме того, данные на полосе нужно было защищать от копирования и расшифровки. Docutel пришлось самим разработать модуль, который встраивался в оборудование производителей карт: магнитная полоса кодировалась прямо во время изготовления. Систему шифрования помог разработать инженер Docutel, который раньше работал в правительстве.

Банкомат Docuteller больше напоминал сейф: корпус банкомата из нержавеющей стали был толщиной в 16 мм. «По нашим расчетам, чтобы прорезать его паяльной лампой, потребовалось бы около восьми часов. Позже мы поняли, что такая защита была избыточной, но тогда для банков это имело большое значение. Они привыкли к массивным дверям хранилищ и сейфам, поэтому должны были быть уверены, что деньги в банкомате тоже будут в безопасности», — вспоминал Ветцел. 

Но главной проблемой проекта оставался скепсис самих банков. По словам Ветцела, банкиры считали, что клиенты приходят в отделение в том числе ради общения с сотрудником. Ветцел считал это чепухой: по его наблюдениям, посетители обычно выбирали не знакомого кассира, а более короткую очередь, а сами кассиры стремились поскорее провести операцию и перейти к следующему клиенту.

Docutel решила проверить, готовы ли люди пользоваться банкоматами, и заказала студентам University of Dallas общенациональное исследование. Оно показало хорошие результаты, особенно среди молодых людей. Первый американский банкомат заработал в день, когда люди получили зарплату - подходящий момент тестирования новой машины. Опыт оказался успешным, и Chemical Bank расширил программу. Вскоре банкоматы начали устанавливать и другие американские банки. 

Банкоматы популяризировали и сами банки: до их появления американцы не часто открывали банковские счета. Они получали зарплату наличными и ими же оплачивали счета. С банкоматы услуги стали гораздо более удобными. Пользоваться ими стало нормой, и популярность сохранилась даже после того, как в 1990-х годах с клиентов стали взимать комиссию за использование ATM.

У банкомата нет одного неоспоримого изобретателя. В 1960-е годы сразу несколько инженеров и компаний разрабатывали устройства, которые автоматизировали отдельные банковские операции. 

В 1961 году американо-армянский изобретатель Лютер Симджан установил в Нью-Йорке Bankograph — автомат, который принимал наличные, монеты и чеки, но сам денег не выдавал. Проект прожил всего полгода: клиенты почти не пользовались машиной.

В 1962 году британец Эдриан Эшфилд предложил другой важный элемент будущего банкомата — карточную систему, которая позволяла автоматически идентифицировать пользователя и учитывать операции. 

В 1966 году в Японии появилась Computer Loan Machine: после предъявления кредитной карты она выдавала наличные, правда не со счета клиента, а в виде трехмесячного кредита под 5% годовых.

В том же 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу запатентовал решение, которое больше напоминало современный ATM. Клиент вставлял закодированную карту или жетон, вводил личный числовой код — после проверки машина выдавала деньги. 

Джон Шеперд-Баррон тоже претендовал на первенство: его аппарат Barclayscash первым вышел на улицу и начал массово обслуживать клиентов. 

Docutel подала заявку на патент в 1970 году, но документы пришлось доработать и подать повторно. Патент на «автомат по выдаче валюты» компания получила только в 1973-м. Сам Ветцел подчеркивал, что документ не давал Docutel исключительных прав на все технологии банкомата. Но в 1995 году Национальный музей американской истории Смитсоновского института признал Дональда Ветцеля изобретателем банкомата.

Первые банкоматы решали одну задачу — позволяли получить наличные в любое время. Но уже в начале 1970-х они начали превращаться в многофункциональные банковские терминалы: появились прием депозитов, переводы между счетами и другие операции. 

В 1986 году несколько британских банков объединили свои сети. Теперь люди могли снимать наличные не только в аппаратах своего банка, но и в банкоматах других участников сети. Позже к соглашению присоединились и другие финансовые организации. 

Постепенно банкоматы вышли за пределы банковских отделений: в магазины, аэропорты, на заправки и в другие небанковские точки. В 1990 году один из аппаратов установили как действующий экспонат в Музее науки в Кенсингтоне, в 1998 году в Великобритании банкомат для автомобилистов — снять деньги можно было, не выходя из машины. 

К 1999 году только сеть Barclays насчитывала 3 200 банкоматов. Сейчас в мире работает около 2,9 млн ATM  —  но из-за распространения безналичных платежей их количество каждый год уменьшается примерно на 2%.