«Неподходящая страна»: как вступление Турции в зону европлатежей повлияет на россиян

Евросоюз предложил Турции присоединиться к единой зоне платежей в евро —  SEPA (Single Euro Payments Area). Предложение прозвучало во время официального визита в Анкару комиссара по вопросам соседства и расширения ЕС Марты Кос в начале февраля. Как будет идти внедрение европейских банковских стандартов в Турции, если Анкара согласится, и как это отразится на россиянах?

Что такое SEPA и почему это важно?

SEPA — это единый платежный стандарт, который ликвидирует границы и сложные правила для переводов в евро. По данным ЕЦБ, система объединяет 36 стран, который приняли для себя единый стандарт платежных сообщений: весь ЕС, Норвегия, Исландия, Швейцария и ряд других государств. Платежи проходят по единым правилам, с минимальными комиссиями и практически мгновенно.

Архитектура системы строится на трех «китах». Первый – SEPA Credit Transfer (SCT) непосредственно для переводов. Главная особенность — единый унифицированный IBAN, то есть банковские реквизиты разных стран приведены под одну форму. 

Второй – SEPA Direct Debit (SDD) для прямого списания денег. Это надстройка, которая делает оплату из любой точки Европы автоматической: пользователь дает разрешение, а разные структуры – коммунальные службы, страховые компании или стриминговые сервисы – сами списывают нужную сумму со счета. 

И третья часть системы умных платежей – SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), которая обеспечивает мгновенные переводы 24/7 круглый год.

Почему Евросоюз зовет Турцию присоединиться к своей системе платежей и причем тут Россия?

Анкара ведет консультации по вступлению в зону SEPA и «сама запрашивала информацию» о ней в последние месяцы, сообщил Oninvest представитель Еврокомиссии. Участие в SEPA «подразумевает высокий уровень приведения национального законодательства в соответствие с нормами ЕС в таких областях, как платежные услуги, банковское дело, борьба с отмыванием денег, противодействие финансированию терроризма и т. д.», — говорит представитель Еврокомиссии. Он подчеркивает, что Еврокомиссия также «поддерживает контакты с турецкими властями, чтобы Турцию не использовали для обхода санкций ЕС». 

Интеграция Турции в SEPA усилит мониторинг на уровне банковской инфраструктуры, и транзакции с российским следом станут более заметными и уязвимыми для проверки, объясняет Александр Матвеев, партнер юридической фирмы АНП ЗЕНИТ.  По его словам, SEPA — мощный механизм аналитики в реальном времени. Финансовые потоки становятся сопоставимыми и проверяемыми, и скрытые схемы обхода санкций через турецкую юрисдикцию могут разрушаться не через прямые запреты, а через механизмы банковского комплаенса. 

Зачем это Турции?

Турецкие власти пока не отреагировали на предложение Еврокомиссии, вопрос находится на стадии изучении у Минфина страны. В министерстве и Центробанке Турции на момент выхода материала не ответили на вопросы Oninvest.

Турция должна быть очень заинтересована в присоединении к SEPA, считает востоковед и эксперт NEST Centre Руслан Сулейманов. Это даст экономию на транзакциях для турецкой диаспоры в Европе и предприятий-экспортеров: трансграничные платежи в евро станут такими же быстрыми и дешевыми, как переводы внутри ЕС. Численность турецкой диаспоры в Европе превышает 5 млн человек.

У идеи присоединения к SEPA могут быть и противники, поскольку турецкие банки могут лишиться части комиссионных доходов от переводов. Reuters указывает, что сейчас комиссия банков от перевода денег из Турции в Европу в размере от 1 000 до 5 000 евро может достигать 40 евро. 

Россия входит в «черный список» ЕС по отмыванию денег. Если Турция присоединится к европейцам, то турецкая юрисдикция закроется для россиян?

«Черный список» накладывает дополнительные обязательства на банки по всей Европе: усиленный контроль за финансовыми операциями, повышенные требования к проверке клиентов и возможность отказа в обслуживании рискованных транзакций. Эти правила могут стать обязательными и для турецких кредитных организаций. 

Однако эксперты, опрошенные Oninvest, сходятся во мнении, что сценарий «закрытия» турецкой юрисдикции вряд ли будет мгновенным. Управляющий партнер «LWM - Стамбул» Ленар Рахманов считает, что Турция позволит легитимным активам работать при соблюдении AML (противодействие отмыванию доходов), несмотря на связь с Россией. Александр Матвеев тоже считает, что «чистые» активы останутся, но под усиленным контролем, а рисковые и «серые» столкнутся с задержками и отказами. Руслан Сулейманов уверен, что присоединение к SEPA не помешает Анкаре продолжать работу с Россией, так как многие операции бизнеса идут через подставные фирмы и посредников. 

Станет ли ЕС требовать от Турции полной синхронизации санкционных списков в обмен на участие в SEPA?

Формально такого требования может и не быть, но практически это неизбежно, рассуждает Александр Матвеев. «Любой банк в SEPA работает по европейским правилам и обязан соблюдать санкционное право ЕС. Даже без прямого требования, Турция будет вынуждена де-факто учитывать санкционные списки и выравнивать практику, иначе её банки могут столкнуться с ограничениями со стороны европейских партнеров и потерять доступ к корреспондентским счетам и платежной инфраструктуре» .

Ленар Рахманов придерживается схожего мнения: европейские регуляторы не потребуют полной синхронизации санкционных списков, поскольку Турция не присоединяется к санкциям против России. Но Турции нужно будет усиливать свои «антиотмывочные» стандарты в соответствии с директивой ЕС.  

Чем обернулось для россиян присоединение к SEPA других стран?

Независимый финансовый советник и инвестор Наталья Смирнова рассказывает про опыт Черногории, которая работает над синхронизацией финансовых правил с Евросоюзом в рамках подготовки к вступлению в ЕС. Когда стало понятно, что Черногория идет в SEPA-схемы, то банки перестали открывать счета гражданам России без европейского ВНЖ, перестали принимать рубли, а те, кто принимал, не разрешали их переводить дальше. Банки Черногории повысили комплаенс источников происхождения капитала для клиентов с российским паспортом, даже с ВНЖ, рассказывает она. Но причина, по ее мнению, во многом, в том, что Черногория считается наиболее вероятным следующим членом ЕС. Турция же пока не имеет больших шансов на вступление в Евросоюз (хотя находится в статусе кандидата с 1999 года) поэтому если пойдет тем же путем, что и Черногория, то не в такой жесткой форме, считает она.

С ней согласен Руслан Сулейманов: «В Турции, например, не исполняются решения Европейского совета по правам человека (ЕСПЧ). Пока Турция игнорирует решения органов ЕС, это будет препятствием для ее полной интеграции в ЕС, в том числе, в банковскую систему».

Как присоединение Турции к SEPА может отразиться на россиянах?

По мнению Смирновой, без местного или европейского ВНЖ/ПМЖ/паспорта Турция станет неподходящей страной для открытия банковского счета. Если есть российский паспорт, резидентство, или источник капитала – РФ, то лучше смотреть в сторону Казахстана или Армении, считает она. Смирнова добавляет, что турецкие банки уже сейчас иногда отказывают в переводе средств с российским происхождением. Например, Deniz Bank внедрил такую практику ещё до возможного присоединения Турции к SEPA.

Ленар Рахманов отмечает, что банки будут обязаны в реальном времени отслеживать клиентов из консолидированных списков ЕС. Тем не менее, он подчеркивает важную деталь: «SEPA — это параллельная вселенная, которая существует наряду с уже имеющимися денежными потоками Турции”. Эксперт приводит такой пример: если вы, например, релокант-айтишник и получаете рубли на «Золотую Корону», затем конвертируете их в лиры (RUB -> TRY), то SEPA вас, скорее всего, не коснется. Но если в цепочке появляется евро — ждите проблем».

Скорее всего эти потоки не будут пересекаться долгое время, говорит Рахманов, но как долго - сказать сложно: это может быть полгода после присоединения к SEPA, может быть год или более — зависит от отношений, которые будут складываться у Турции с Россией с одной стороны, и у Турции с остальным миром — с другой.